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　　尽管外界常质疑个人养老金“流动性差、不灵活”，但郑先生有自己的盘算。他算了一笔长远账：“从现在到我退休还有23年，即便每年满额缴纳，总投入也不过27.6万元。平摊到每月，也就1000出头。这笔钱对我来说不影响流动性，更不是负担。”更让他看重的是，这笔钱并非“死钱”，可以自主投资，长期增值。“一边节税，一边还能滚动投资，为自己未来养老添一份保障，怎么看都是一笔划算的长期买卖。”郑先生说道，“养老规划，本来就不是看眼前，而是看二三十年后。”

　　《2025中国养老金金融白皮书》数据显示，截至2025年6月15日，个人养老金账户开户人数已超1.5亿，相较于2024年11月末试点阶段的开户人数已实现翻倍增长。产品供给也日益丰富，根据国家社会保险公共服务平台的数据，截至2025年12月28日，个人养老金产品总数达1274只（含已停售产品），其中储蓄类466只、保险类463只、基金类308只、理财类37只。2026年6月起，国债也将被纳入个人养老金产品池，进一步拓宽配置选择。

　　这些进展表明，个人养老金制度在建立长期储备习惯、培育养老金融意识方面已迈出了实质性步伐。然而，我国人口老龄化进程仍在持续加快，也进一步凸显出发展个人养老金的重要性和紧迫性。民政部数据显示，截至2024年底，我国60岁以上人口已超3.1亿，占总人口22%。卫健委数据显示，2024年我国居民人均预期寿命增至79岁，这意味着退休后可能面临长达约20年的生活周期。同时，2024年全国65周岁以上老年人口抚养比已达22.8%，且随着人口老龄化程度的进一步加深，未来预计这一比例还将上升，这给养老保障体系带来了巨大压力。

　　当然，对于已经迈出第一步开始缴存费用的人而言，如何让他们愿意年复一年地持续投入，才是最关键的。答案就是必须让账户内的资金实现长期稳健的保值增值，唯有实实在在的收益，才能给予人们长期存钱的信心和动力。目前市场上超过1200只产品收益特征各异：储蓄类“保本保息”、理财类“稳健增值”、保险类“保障与收益兼顾”、基金类“弹性大、分化明显”， 受益于2025年资本市场整体向好的态势，部分混合型基金Y份额表现突出。

　　养老，终究是一场需要自己主导的人生工程。政府保障基本，市场提供工具，家庭给予温情，而晚年的从容与丰盈，最终源于个人的尽早规划、持续行动与智慧配置。个人养老金制度的完善与普及，正是为个人养老规划提供了“储备工具箱”，唯有个人、市场与政策多方协同，持续推动这个“雪球”滚动壮大，才能共同筑起更具韧性、更显从容、更具品质的老年生活。（本文作者马惠良，系中国保险学会智库专家库专家、浙江大学民生保障与公共治理研究中心兼职研究员、太平洋寿险浙江分公司资深专业人士）